¿Alguna vez te discutió un propietario tus honorarios? Te damos en éste caso práctico algunos potentes argumentos para defenderlos.

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En este articulo le explicamos, de la mano de Leopoldo Abadía y con el buen humor que le caracteriza, en que consisten las hipotecas subprime o créditos NINJA, que han motivado la crisis económica mundial.

Una Hipoteca Subprime es un tipo de hipotecas, es decir, el banco te presta un montante para que compres tu vivienda (por ejemplo) y, en caso de no satisfacerle esa deuda, tu vivienda pasa a ser propiedad del banco emisor de la hipoteca. Hasta ahí sencillo, como todas las hipotecas. Las Subprime son hipotecas muy beneficiosas para ambas partes, emisor y cliente. La peculiaridad de este tipo de hipotecas, no obstante, es el cliente objetivo. El cliente objetivo es una persona que apenas tiene ingresos, que tiene avalistas dudosos. Se trata por tanto préstamos de muy dudoso cobro, pero que aun así se hacen. Posiblemente hayan oído referirse a este tipo de créditos como créditos NINJA (No Income, No Job or Assets) que es como se les denomino en un principio, viniendo a usarse más tarde el eufemismo de Hipoteca Subprime. Como decía, estos créditos son beneficiosos para ambas partes, el banco presta con un interés tremendo y, el cliente, tiene acceso a una vivienda por la cual satisface cuotas muy pequeñas lo que hace que, en principio, incentive la economía a través del consumo.

Si pido un préstamo o solicito hipoteca, ¿será esta subprime?. Pues seria subprime si se presentan ciertas características. El sistema crediticio en EEUU funciona mediante puntos, es decir, si pagas al banco puntualmente, dispones de un sueldo medianamente elevado y no existe nada oscuro en tu historial de pagos, seguramente obtendrías una puntuación elevada (superior a 800 puntos, por ejemplo) con la consiguiente calificación de cliente solvente y por tanto disfrutarías de una hipoteca normal, no subprime. Para hacernos una idea, se califica subprime por debajo de 620 puntos, de ahí la dificultad de llegar a cobrar algún día ese crédito.

Como decía, el sistema hipotecario estadounidense es diferente al español. En España no utilizamos ningún sistema de puntuación. En nuestro país, se analizan otros factores como el ratio de esfuerzo (el tanto por ciento que destinas de tu nomina para la hipoteca) y el porcentaje total que financias de la vivienda. De esta manera podríamos decir que si el ratio de esfuerzo es superior al 55% y financias más del 85% de la vivienda serias, con total seguridad, un cliente de muy dudoso cobro.

Después de haber leído hasta aquí, puede que te surja la duda: Si se trata de clientes de muy dudoso cobro, muy por debajo de la media, ¿por qué se les sigue concediendo créditos?. Sencillamente por el afán de ganar, de ganar más que el resto. Nadie se molesto en pensar de donde sacarían los pobres el dinero suficiente para pagar el crédito pasado un par de años, ¿para qué?. En escenarios de tipos de interés muy bajos, estos créditos son más que beneficiosos para los bancos (no olvidemos los salvajes intereses a los que someten estos créditos).

Realmente se dieron todos los detalles para hacer del escenario el más atractivo de todos: tipos bajos, financiamiento barato, precios de inmuebles que no paraban de subir, construcción aceleradísima… En este escenario se presenta algo irreal, una autentica utopía: altas rentabilidades con muy bajo riesgo. Toda esta utopía empezó a esfumarse cuando los tipos empezaron a subir y se freno la construcción. Con este escenario, la situación es totalmente opuesta. Las NINJA empezaron a mostrarse como lo que son, una clientela muy peligrosa. Las cesiones de pago se contaron por miles. Obviamente el castañazo es muy gordo ya que, no se trata tan solo de 10 millones de activo…

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